はじめに
老後2,000万円問題が取り沙汰されて久しい今、60代で資産形成・資産運用をどう設計するかは切実なテーマになりました。この記事では、「老後資産形成を阻む代表的な課題」を俯瞰し、「60代でも利用しやすいNISAを中心に毎月いくら動かせば不足を埋められるか」を試算します。また、私のスタンス「資産は守るより使い切る」「借金はしない」「新NISAでインデックス投資信託をご自身で購入」についても、具体策とともに提案します。
＜ポイント＞
- 「60代からでも遅くない」は半分真実、半分は幻想
- 不足額を投資だけで埋めるのはほぼ不可能。働き方・支出設計の再構築が必須
- 60代から利用する新NISAは「インフレヘッジの保険＋自己研鑽ツール」と割り切る
老後資産形成を阻む4つの壁
ポイント先取り
- 年金だけでは毎月5万〜6万円足りない人が多い
- 老後にかかる介護・医療は「平均500万円」でもまれに1,000万円超え
- 物価が2％上がり続けると、預金1,000万円が20年で実質668万円の価値に
- 認知症・詐欺・孤独で「お金はあるのに動かせない」事態が起きる
月々の収入が足りないという現実
日本の平均的なご夫婦（夫65歳・妻60歳）が年金だけで暮らすと、
- もらえる年金…約19.6万円／月
- ふつうの生活に必要…約23.7万円／月
差し引き約5.5万円の赤字です。これが30年続くと約2,000万円足りません（老後2000万円問題）。
一人暮らしの場合も赤字こそ小さめですが、単身の貯金ゼロ率が3割超と、クッション自体がない人が少なくありません。さらに退職金は20年で平均270万円ほど減っており、「退職金で何とか」という考えは今や頼りにくい作戦です。
（参考：日本経済団体連合会）
医療・介護費が家計を直撃する可能性
介護の平均像は、
- 期間：約4年半
- 毎月の費用：7万〜8万円
- 一時的な改修費など：70万円前後
合計すると500万円前後ですが、施設に入ると月25万円前後かかり、5年で1,400万円超になることも。公的介護保険で自己負担は抑えられますが、いったんは自分で立て替え、あとで返ってくる仕組みなので現金の用意は必要です。医療費も70代後半から急に増えます。「平均で足りる」と思わず、万が一のシナリオも想定しておくと安全です。
インフレによる物価上昇の影響
政府と日銀は物価を年2％ほど上げる目標を掲げています。もしこのペースが20年続くと、今の1,000万円の預金は実質668万円の価値しか持てなくなります。年金額は毎年少しずつ調整されますが、上がり方は物価の半分程度。つまり預金と年金だけでは買えるものが年々減る計算です。「預金＝安全」は昔の常識になりつつあります。
認知症・詐欺・孤独による影響
認知症でお金が凍結
2030年には300兆円を超える資産が認知症の方の名義になると見込まれています。本人が認知症と診断されると銀行口座は安全のため止まり、引き出すには家庭裁判所の手続き（数か月）と費用が必要です。その間、生活費や介護費の支払いが滞る恐れもあります。
詐欺のターゲットになりやすい
退職金などのまとまったお金と、投資の経験不足を狙う詐欺が後を絶ちません。SNSで「高配当」「未公開株」などと誘い、高齢者が数千万円失う事例も出ています。
孤独が決断力を奪う
単身高齢者は「自分一人だから何とかなる」と備えを後回しにしがちです。病気や介護が急に来たとき、頼れる人がいないと気力もお金の計画も途絶えがちです。孤独感はうつ症状につながり、判断力をさらに弱める悪循環を招きます。
まとめ
年金不足→介護でさらに出費→物価で預金が目減り→判断力低下で対策が遅れる。という負のループに陥りやすいのが今の日本の高齢期です。私の考え方は「守るより、必要な分は気持ちよく使う」「借金はしない」。そこで次章では、新NISAを使ってムリなく不足分を補いながら、使う楽しみも残す方法を具体的に見ていきます。
60代からのNISA活用：毎月いくら積み立てれば安心？
新NISAは「60代からでも資産の減り方を緩やかにする仕組み」と理解すると良いでしょう。月5万〜10万円のコツコツ投資と生活費のメリハリだけで、老後の不安は軽減できます。大切なのは、知らない商品は買わない・一気に大金を突っ込まないという2つのルール。ゆっくり続けることこそ新NISA最大の必勝法です。
「新NISA」のしくみをざっくり確認
2024年に生まれ変わった新NISAは、①毎月コツコツ買えるつみたて投資枠（年120万円）と、②好きなタイミングでまとめて買える成長投資枠（年240万円）の2本立てです。合わせて年間360万円まで、売却益や配当がずっと非課税。さらに売った分の枠は翌年に復活します。口座あたりの最大投資枠は1,800万円までとなります。18歳以上なら誰でも同じ条件なので、60代でも20代と同じだけのチャンスがあります。預金しか知らなかった人にとっては、インフレに負けない選択肢を手に入れるスタートラインになります。
老後の不足額をシミュレーション
標準的な夫婦世帯では、年金の毎月支給額19.6万円に対し生活費は毎月23.7万円。毎月5.5万円の赤字が30年間続くと約1,980万円不足します。この穴を新NISAで埋める場合、年3％で運用するとして毎月いくら積み立てればいいかを計算すると、
- 5年間で準備 → 約30万円／月
- 10年間で準備 → 約14万円／月
- 15年間で準備 → 約5万円／月
5年コースは現役最後の追い込み投資。多くの家庭に現実的なのは「月5万〜10万円を10〜15年つづける」ラインです。ここで大切なのは「投資だけで赤字をゼロにしよう」と無理をしないことです。NISAはあくまで家計の足りない部分をゆっくり補う道具と割り切る方が失敗しにくくなります。
NISAでできること・できないこと
NISAは「攻めのギャンブル」ではなく「税を味方にする防御策」と覚えておくとブレません。以下にできること、できないことをまとめます。
| できること | ポイント |
| インフレ対策 | 預金の実質価値が目減りする分をカバー |
| 税負担ゼロ | 利益や配当にかかる約20％の税が不要 |
| 詐欺に強くなる | 自分で価格を追う習慣が「妙な儲け話」にブレーキ |
| できないこと | なぜ無理？ |
| 一攫千金 | 元本保証はなく、短期で倍増は期待薄 |
| 赤字を丸ごと解消 | 毎月の投資額が家計を圧迫しがち |
| 損失ゼロ | 値下がりリスクは避けられない |
60代向け“ゆる投資”の組み立て方
- 商品は2本で十分
- 世界中に分散でき、手数料の安いインデックス投資信託（例：eMAXIS Slim 全世界株式）。
- 米国の勢いを信じるならS&P500型を（例：eMAXIS Slim S&P500）。
- 難しいテーマファンドや手数料の高い商品はスルーでOKです。
- 買い方は「毎月同じ金額」
高い月は少なめ、安い月は多めに投資することがベストですがそのタイミングを見極めることは不可能と考えて良いでしょう。毎月の定額投資をしておけば買うタイミングに悩む必要がないので続けやすくなります。それが毎月定額投資の最大のメリットです。 - 生活費と投資資金を完全に分ける
医療費や急な出費に手を付けないよう、口座管理は徹底しましょう。 - ネット証券を自分名義で開く
スマホで完結でき、手数料も最安水準。ログインして注文する経験そのものがデジタルリテラシー向上につながります。
私の考え：守るより「使い切る設計」、借金はしない
老後のお金は「増やす」より「減らし方をデザイン」するほうが満足度が高まります。
- 借金はしない（リバースモーゲージも回避）
- シンプル運用でインフレ対策
- お金と時間を体験に変える使い切り計画
この3点を意識して、貯めたお金を悔いなく使い切る道を選びましょう。
考え方の出発点は「Die With Zero」
私は「お金は墓場まで持っていけない。ならば自分の人生を豊かにするために計画的に使い切る」という考え方に共感しています。大金を残せば相続でもめる火種にもなりますし、使わずに終わるお金は人生のチャンスを逃したのと同じと考えます。もちろん、無計画に散財するわけではなく、
- 生活を支えるお金
- インフレに負けない資産運用
- 体験や家族へのプレゼントに使う楽しみ
この3つをバランスよく考えながら減らしていくイメージです。
借金は作らない「リバースモーゲージNG」
自宅を担保にお金を借り、亡くなったあとに家を売って返す「リバースモーゲージ」は、一見楽に現金を手にできる仕組みです。でも私は手を出しません。理由は2つです。
- 家の値段は下がることもある：借りた額より安くしか売れず、家族に借金が残る恐れ。
- 金利が上がると返す額も増える：将来の金利は誰にも読めません。
運用はシンプル＆低コスト
お金を増やすより「目減りさせない」ことが60代スタートの基本（それ以前から実施することがベストです）。そこで私は次のルールで運用します。
| ルール | かんたん解説 |
| ①商品は1本 | 全世界株のインデックス投信（eMAXIS Slimなど）を主力に、米国株タイプを少し足す程度。難しいテーマ商品は不要。 |
| ②毎月同じ額だけ買う | 値段が高いときは少なく、安いときは多く自動で調整される定額積立方式。 |
| ③ネット証券を自分で操作 | スマホで完結。操作に慣れることでデジタル弱者を脱し、怪しい勧誘を見抜く力もアップ。 |
| ④余ったお金しか入れない | 医療・介護の急な出費、半年分の生活費は別口座に死守。 |
※ここで難しい言葉を覚える必要はありません。「毎月、同じ日、同じ額で、同じ投信を買う」。これだけでほぼ完成です。
お金を使う計画を立てるポイント7つ
- 年齢別バケット法：70代前半は旅行や習い事に多め、80代以降は生活サポートに厚く、と年代ごとに配分を変える。
- 体験優先リスト：やりたいことを10個書き出し、毎年必ず一つ実行するエンジョイノートを作る。
- 早めの生前贈与：子や孫に少額でも渡して一緒に体験をシェア。相続トラブルも減る。
- モノより思い出：高価な家具より家族旅行や写真アルバム作りにお金を振る。
- 健康投資はケチらない：運動教室、栄養バランスのいい食事、定期検診は最優先支出。
- 介護・医療費用を逆算：介護ホーム入居や在宅介護の上限コストを先に置き、残りを自由枠とする。
- 毎年残高チェック日を固定：誕生日などに口座残高を確認し、使う・残す・運用するの比率を微調整。
詐欺に近寄らない三つの合言葉
- 「私だけ特別」はウソ
- 「保証された高い利回り」は存在しない
- 「仕組みが分からない商品は買わない」
この3フレーズを思い出すだけで、多くのトラブルを避けられます。
不足している老後資金を埋める実践4ステップ
「年金だけでは月5万円ほど足りない」「介護や物価上昇も心配」。そんな不安を取り除くために、今日から動ける4つの手順をまとめました。順番に取り組めば、無理なく家計の安心度が上がります。
家計の見直し
- 家計簿アプリかエクセルに、先月の支出を「固定費」と「変動費」に分けて入力。
- 保険・通信・サブスクなど毎月変わらない固定費を優先的に削減。
- 目安は月1〜2万円のスリム化。ここで生まれたお金が後のステップの原資になります。
最初は大きな額から見直しを検討しましょう。使っていないサブスク、重複する保険を整理するだけで大きな効果が得られます。
好きなことでゆるく稼いで収入源の確保
- 再雇用やパート：週2〜3日、昔の職場の経験を活かして月3〜5万円。
- スキルシェア：料理・英会話・手芸などをオンライン講師として販売。
- 地域ボランティア＋謝礼：子どもの見守りや観光ガイドで少額収入＆地域とのつながり。
無理のない働き方で月3〜10万円の収入源をキープしましょう。健康維持と社会との接点づくりにもなります。
証券口座を作って新NISAで投資信託購入
- ネット証券を開設：スマホを使って10分で開設可能です。
- 商品はどちらかを推奨：
- eMAXIS Slim 全世界株式（世界まるごと）
- eMAXIS Slim S&P500（米国中心）
- 毎月同じ日に同じ額（たとえば5万円）を新NISAで自動積立。
細かいことが気にならないよう、大金を一気に入れず余ったお金でコツコツ積立投資することがが鉄則です。チャートを気にするような運用を行っても効果はほとんどないという統計もあります。
詐欺のブロック
- 投資の3つの原則
- 特別にあなた限定はウソ
- 元本保証で高い利回りは存在しない
- 仕組みが分からないものは買わない
- スマホ活用教室でデジタルリテラシーを向上させ、手元でいつでも情報収集できるようにする。
情報弱者を脱しスマホで判断力を常に保つことで、資産を守る最後の盾になります。
まとめ
支出を整え、心地よく稼ぎ、NISAでインフレをかわし、詐欺を遠ざける。このステップを回せば、月5万円の不足は現実的に埋められます。難しい言葉にビクビクしたり、大きなリスクをとろうとしてはいけません。今日できる小さな一手から始めてみてください。
孤独とデジタルデバイドを越えるコミュニティ戦略
デジタルデバイドはお金の敵
デジタルデバイドとは
デジタルデバイドとは、デジタル技術を使いこなせる人とそうでない人の間に生じる、経済的・社会的な格差を意味します。スマホやパソコンが苦手だと、詐欺の注意喚起に気づかないことや、年金や介護の申請をネットで完結できず、受け取れる給付金を逃すという状況になる場合があります。可能な限りデジタルの壁を低くすることが、お金を守る近道です。
スマホひとつで情報弱者を卒業する3ステップ
使う頻度を増やすことによって便利さを多く体験してもらい価値を知ることが重要です。
| ステップ | やること | ねらい |
| ①講座に申し込む | 役所・携帯ショップ・シニア向けNPOが開く無料スマホ教室を利用 | 電源の入れ方から学べばOK。恥やプライドは絶対に捨てること。 |
| ②毎日1回タップ | 地域のLINEグループ、ニュースアプリ、天気アプリのいずれかを開く | 触る習慣が自然にスキルを伸ばす。 |
| ③電子マネーを100円だけ使う | コンビニでタッチ決済を試す | キャッシュレスなどの小さな成功体験を積み重ねていく。 |
孤独の打開
身近な環境から始める仲間づくり
- 週1回、顔を合わせる場を決める
地域の体操教室、図書館の朗読会、ボランティアなど内容は何でもOKです。「行けば誰かがいる場所」を1つ持つだけで孤立感は激減します。 - 小さな役割をもらう
受付係、イベントの写真係などのお願いごとを引き受けると「自分が必要とされている」感覚が得られ、外出の動機づけになります。 - メンター（相談役）を一人見つける
同年代でも若い世代でも構いません。「ちょっと聞きたい」と思ったときに連絡できる相手は、行動力と判断力を保つ心の支えになります。
行政と民間サービスをフル活用
- 市区町村の「地域包括支援センター」
介護・医療・生活支援の相談窓口。スマホ講座や家計セミナーを併設する自治体も増加。 - 金融広報中央委員会の出張セミナー
手数料の高い商品と詐欺の見抜き方を学べる無料講座。 - SNSの同好会
「#60代投資」「#シニア英会話」など共通テーマのオンラインコミュニティは、匿名でも参加しやすく情報速度も速い。
まとめ
年金だけでは月5〜6万円足りる家庭は少数派。そこへ医療・介護の高額化、預金を静かに削る物価上昇、判断力低下や詐欺のリスクが重なり、老後の家計は思うように進まないケースがあります。本記事では、その壁を崩す方法を5章で整理しました。
1章では、「不足額は平均2,000万円、場合によっては5,000万円超」と現状を可視化。
2章は、60代から始める新NISAを使った投資の現実ラインを提示し、月5〜10万円×10〜15年でインフレ分をカバーできると示しました。
3章は、「借金はしない」「お金は計画的に使い切る」という私の考えを紹介しました。リバースモーゲージは回避し、低コスト投信を毎月定額で買うだけのシンプル運用を推奨しました。
4章では、家計見直し→ゆる就労→NISA→詐欺防御というステップで毎月必要な収入の不足分を埋める具体手順を提示しました。
5章は、孤独とデジタル格差を解消するため、地域活動とスマホ活用教室を組み合わせたコミュニティ戦略を提案しました。要するに、「貯める」より「減らし方と守り方」を設計し、余剰資金はNISAで増えすぎない程度に働かせます。そして情報と仲間を絶やさない、これが60代からの安心老後ロードマップと考えます。
