金利が上がったら住宅ローンの返済額はいくら？5年後シミュレーション【2026年】

住宅ローンのシミュレーションの多くは「今の金利」で毎月の返済額を計算します。しかし変動金利で借りている人が本当に知りたいのは、将来金利が上がったら、返済額がいくらになるのかではないでしょうか。

先に結論です。3,000万円を35年・変動0.5%で借り、5年返済した人の場合、金利が今より+2%上がると、毎月の返済額はおよそ7.8万円 → 10.3万円（＋約2.5万円）に増える計算になります。銀行のシミュレーションは、この「上がったら」の数字を最初に見せてくれません。

下のツールは、あなたの借入額・金利・経過年数を入れるだけで、金利が+1〜+3%になったときの月返済額をその場で計算します。登録は不要です。

まず、あなたの場合を計算する

なぜ、銀行のシミュレーションでは「上がったら」が見えないのか

銀行のシミュレーションは便利ですが、全国銀行協会の解説でも触れられているとおり、変動金利には「将来金利が上がる可能性」という特徴があります。それにもかかわらず、多くのツールは今の金利の返済額しか表示せず、将来の上昇を織り込みません。「変動は当面上がりにくい」という前提が長く続いたためですが、その前提は変わりつつあります。

日本銀行の金融政策では政策金利が1.00%まで引き上げられ（2026年6月時点）、主要銀行の変動金利も1%を超える水準まで上がってきました。「上がったらどうなるか」を自分の数字で持っておくことが、これまで以上に重要になっています。

シミュレーション結果の確認について

金利が+1〜+3%になったときの返済額

ツールの表は、金利が現在から+1%・+2%・+3%になったときの月返済額を示します。差額（＝毎月いくら増えるか）を見て、その負担に家計が耐えられるかを確認してください。あわせて表示される手取りに対する返済比率も、金利が上がると当然上がります。

未払利息の発生ライン

表の下に出る未払利息の発生ラインは、変動金利で返済額が一定期間据え置かれた場合に、「利息が毎月の返済額を上回り始める」金利の水準です。これを超えると、返済しても元本が減らず、むしろ利息が積み上がっていきます。この水準はあなたの借入時金利と残りの期間で決まり、ツールが自動で計算します。

定年後への波及

金利上昇は、定年後に残る返済にも効いてきます。ツールには定年時点の残債も表示されるので、上昇シナリオと合わせて「老後に無理がないか」を確認しておくと安心です。定年時にローンがいくら残るかを詳しく見たい方は、住宅ローンは定年時にいくら残る？完済年齢がわかる無料シミュレーター【登録不要】もあわせてご確認ください。

上昇に備えて、今できること

金利上昇の負担を抑えるには、繰り上げ返済や返し方の見直しもありますが、最も直接的なのは金利そのものを下げること＝借り換えです。ツールの「打ち手の価値」で見たとおり、金利の引き下げはこれからの総返済額に大きく効きます。

問題は、「自分が今より低い金利に借り換えられるのか」「いくら軽くなるのか」は条件によって変わることです。ここを無料で確かめられるのがモゲチェックです。スマホで数分・登録のみで、借り換えメリット額と、審査に通る確率まで分かります。運営は東証グロース市場に上場している株式会社MFSで、診断自体は無料です。上のシミュレーターで見えた「上がったときの負担」を、実際にどれだけ抑えられるかを確かめる第一歩になります。

よくある質問

本記事の前提と出典

• 試算の前提：元利均等返済で計算しています。金利・諸費用は概算です。金利上昇シナリオは、現在のローン残高を残りの期間で再計算しています。
• 未払利息の発生ライン：返済額が据え置かれた場合に、毎月の利息が返済額を上回り始める金利の水準です。借入時の金利と返済期間から算出しています。
• 出典：日本銀行「金融政策」／全国銀行協会／【フラット35】（住宅金融支援機構）
• 更新日：2026年9月（政策金利など最新の数値は公開時に再確認）